Jak inflace ovlivňuje vaše finance?

26.10.2022

Jak inflace znehodnocuje vaše peníze? Jak ovlivňuje vaši hypotéku nebo vaše pojištění? Pojďme se na to podívat.

1. Peníze na běžných účtech ztrácí hodnotu

Pravděpodobně nejčastěji v souvislosti s inflací slyšíme o ztrátě hodnoty peněz, které leží na nízko úročených vkladech. Nejhorší jsou v takovém případě běžné účty, ale i peníze v hotovosti. Donedávna nebyl tento jev příliš vidět, ale s tím, jak inflace vyrostla přes 10 % už asi všichni vidí, že si za své peníze mohou koupit méně věcí. Většina věcí je jednoduše dražší. To je inflace.

V hotovosti nebo na běžném účtu by tak každý měl mít jen nejnutnější rezervu a peníze, které plánuje v nejbližší době utratit. Vše ostatní by měl mít minimálně na spořícím účtu, který dnes nabízí úročení na úrovni okolo 3-5 % ročně. Není to moc, ale alespoň to vliv inflace trochu sníží. Výhodou spořících účtů je i fakt, že máte peníze prakticky kdykoli k dispozici a jsou tak vhodné pro krátkodobé rezervy.

V nedávné době se také objevilo několik fondů, které peníze investorů ukládají u České národní banky na tzv. repo operace. Dokáží tak svým investorům doručit výnos přes 6 % ročně a to za minimálního rizika. Dostupnost peněz je v řádu dnů, což může jako krátkodobá rezerva také velmi dobře posloužit.

Z dlouhodobého pohledu existují samozřejmě i vhodnější investiční nástroje, ale před jejich využíváním je lepší se poradit s odborníkem.

2. Vaše úvěry splácíte znehodnocenými penězi

Příjemnější vlastností inflace je fakt, že klienti s úvěry a hypotékami splácí tyto závazky znehodnocenými penězi. To je způsobeno tím, že výše hypotéky nestoupá společně s inflací, ale je od počátku nastavena stejně. Pokud si tedy například půjčíte 300 000 Kč, splácíte stále 300 000 Kč dle předem domluvených splátek. V době vysoké inflace ale často rostou i mzdy, což splátku úvěru v poměru k výši příjmu relativně snižuje.

3. Podpojištění se objevuje častěji a častěji

Třetí problém může být dokonce největší. Představte si situaci, kdy jste před lety postavili dům za 3 000 000 Kč a na stejnou částku jste jej v tu chvíli správně pojistili. Jak ale s inflací rostou ceny stavebního materiálu, může dnes stát výstavba stejného domu třeba 5 000 000 Kč. Až sem je asi každému jasné, že pokud by z pojišťovny dostal pouze tři miliony ze smlouvy, nový dům nepostaví. Ale je to ještě horší.

Méně lidí už ví, že v takovém případě pojišťovny uplatní tzv. podpojištění. V tomto konkrétním příkladě je dům podpojištěn o 40 %, když je jeho nová hodnota, tedy hodnota za kterou by se znovu postavil, už na pěti milionech, ale pojistná částka ze smlouvy pouze tři miliony. A jelikož je dům podpojištěn o 40 %, bude i pojišťovna snižovat pojistné plnění v případě škody o 40 %. V případě totální škody tak vyplatí pouze 1 800 000 Kč.

Obdobně je potřeba se na podpojištění dívat i u bytů a dalších nemovitostí. Není výjimkou, že je dům podpojištěn i o více, než 50 %. Obzvlášť v současné situaci, kdy ceny stavebním materiálů již několik let rostou.

U pojištění nemovitostí je v posledních letech vidět ještě jedna komplikace. Tou je rekonstrukce nemovitosti, často doplnění o fotovoltaiku, která stojí statisíce. Je potřeba si uvědomit, že instalací fotovoltaiky, tepelného čerpadla a dalších vylepšení, roste hodnota nemovitosti. Pokud ale současně neupravujete i své pojistné smlouvy, dojte opět k podpojištění a to i za hypotetické situace, kdy by ceny nemovitostí a stavebního materiálu jinak nerostly.

Podpojištění můžete zabránit dvěma způsoby. Tím jedním je sjednání tzv. indexace ve smlouvě, která vám každý rok zdraží pojistnou smlouvu, ale také vám navýší pojistné částky. Druhým způsobem je aktualizace vašich pojistných smluv. Pokud máte dobrého finančního poradce, určitě s vámi takové věci řeší.

Chcete se poradit ohledně vaší konkrétní situace? Zanechte mi na sebe kontakt a brzy se vám ozvu.