Vzhledem k častým dotazům ohledně "penzijka" pro děti, jsem pro vás připravil přehled, kam se vyplatí ukládat dítěti 500, resp. 1500 Kč měsíčně. Pro co největší zjednodušení předpokládejme, že je dítěti 8 let a do plnoletosti tak ještě 10 let zbývá...

Rozhodli jste se svému potomkovi, případně vnoučeti odkládat peníze stranu, třeba na start do života? Dejte si pozor, jaký produkt využijete. Nejčastěji lidé volí stavební spoření, dětské účty, podílové fondy a nově i penzijní spoření. Jaké jsou výhody a nevýhody jednotlivých produktů?

Stavební spoření

Pokud se svému dítěti rozhodnete ukládat peníze na stavební spoření, bude získávat jak úrok, tak státní příspěvek. Úrok se dá získat ve výši 1%, státní podpora až ve výši 1000 Kč ročně. Nevýhodou může být poplatek za založení stavebního spoření, nicméně u některých stavebních spořitelen děti poplatek neplatí. Co ale platí vždy, je poplatek za vedení stavebního spoření, který se pohybuje od 25 Kč do 29 Kč měsíčně. Záleží na stavební spořitelně.

Dětské konto

Dětské konto je výhodné z pohledu poplatků - téměř nikde se poplatky neplatí. Nevýhodou je ale zhodnocení, které se pohybuje okolo 0,5%.

Podílové fondy

Podílové fondy nabízejí vysoký potenciální výnos. Na desetiletém horizontu lze předpokládat zhodnocení 7% ročně. Mnohé kalkulačky ukazují zhodnocení ještě vyšší, nicméně mi výnos vyšší než 7% ročně nepřijde rozumný. Poplatky se liší podle vybraného fondu - od 0,2% do 3% z každé investice. Pokud tedy klient vloží například 1000 Kč, tak u fondu s poplatkem 1,5% zaplatí 15 Kč. Klientovi se tak z tisícovky zainvestuje 985 Kč, které se zhodnocují. Výhodou je, že pokud klient investuje minimálně 3 roky, nemusí výnos danit patnáctiprocentní daní.

Penzijko

Penzijko nabízí v podstatě kombinaci stavebního spoření a podílových fondů. Konkrétně na něm lze získávat státní příspěvěk (jako na stavebním spoření) o a vložené prostředky se zhodnocují v podílových fondech. Poplatky jsou nastaveny tak, že si penzijní společnost může strhávat 1% z objemu peněz a 15% z ročního výnosu. Nevýhodou je dlouhá doba, než může klient na peníze dosáhnout. V 18 letech si dítě může vybrat pouze třetinu prostředků, zbytek až v 60 letech věku. V následující tabulce je shrnuto, kolik peněz, bude moci klient využít v 18 letech věku.

• U stavebního spoření počítám založení bez poplatku, roční úrok 1%, poplatkem 25Kč měsíčně za vedení, délku spoření 10 let. Daň je 15% z výnosu.
• U dětského konta počítám s nulovými poplatky, úrokem 0,5% p.a. Daň je 15% z výnosu.
• U podílových fondů jsem vybral fond s poplatkem 1,5% z každé investice a manažerským poplatkem 1%. Zhodnocení ve výši 7% ročně.
• U penzijního spoření jsem zvolil Růstovou strategii. Poplatky na úrovni 1% správcovského poplatku a 15% ze zhodnocení.

Dle tabulky je nejvýhodnější využít podílové fondy, následně stavební spoření. Toto však platí pouze v případě, že klient bude chtít využít peníze v 18 letech věku. Pokud by vkládal až do 60 let věku, vyjde nejlépe penzijní spoření, a to díky připsané státní podpoře. Částka v tabulce ukazuje třetinu naspořených (nainvestovaných) prostředků. Více vybrat v 18 letech nelze. Pokud tedy chcete svému dítěti, případně vnoučeti spořit po dobu 10 let, využijte podílové fondy. 

Pokud se chcete o podílových fondech dozvědět více, přečtěte si následující články, případně mě kontaktujte pomocí formuláře, který je umístěn níže na této stránce. 

Nezapomínat na zlato a stříbro

Vhodnou alternativou může být i investice do fyzického zlata či stříbra. Zlato i stříbro bude na osmnáctiletém horizontu minimálně držet krok s inflací a investice se tak neznehodnotí ani pokud by inflace byla opravdu vysoká. 

Máte dotaz? Zanechte mi na sebe kontakt a brzy se vám ozvu.