Kdy bude hypotéka pod 4 %?

Ještě na konci roku 2021 bylo možné získat hypotéku s úrokem lehce pod 4 %. To bohužel nyní možné není. Kdy to možné bude a jak se o takové možnosti můžete dozvědět jako první?

Rozdíl pouhých dvou procentních bodů udělá na průměrné hypotéce, ve výši 3 000 000 Kč, rozdíl na splátce téměř 4 000 Kč měsíčně. I proto mnoho lidí dnes hypotéku odkládá na neurčito a čeká, až budou úrokové sazby příznivější. 

Stabilita a snižování úrokových sazeb ČNB

Základní podmínkou snížení úrokových sazeb na hypotékách je stabilita či snižování úrokových sazeb ze strany ČNB. Nejznámější je tzv. REPO sazba, za kterou si banky mohou ukládat u ČNB peníze na 14 dní. Aktuálně za to již více než rok získávají 7 % ročně. 

Jelikož jde o bezrizikové uložení peněz, je logické, že banky nebudou chtít na hypotékách s jednoletou fixací poskytovat o moc nižší úrok, protože z hypotéky již nějaké riziko nesplácení plyne. Tyto úrokové sazby ČNB jsou ale krátkodobé a proto ovlivňují hypotéky jen nepřímo. 

Mezibankovní sazby

Předpokládaný vývoj cen hypoték lze mnohem přesněji sledovat podle vývoje tzv. mezibankovních sazeb. Jde o úrokové sazby, za které si banky půjčují mezi sebou. V praxi se můžete také setkat s termínem cena peněz nebo cena zdrojů. Pojďme si to ukázat na pár grafech. Zdrojem grafů je www.patria.cz. 

Na tom prvním můžete vidět, že cena zdrojů na jeden rok, je aktuálně 7,11 %. To znamená, že pokud si například menší banka chce půjčit peníze, ze kterých by poskytovala hypotéky, dostane při "roční fixaci" sama úrok 7,11 %. Tedy jednoduše řečeno - hypotéka pro klienty s fixací na 1 rok se s velkou pravděpodobností nedostane pod 7,11 %, protože by na ní banka prodělávala. 

Jiná situace je ale například na pětiletých swapech, potažmo tak i na pětiletých fixacích hypoték. Delší úrokové swapy, tedy v podstatě ceny peněz, totiž ovlivňují krátkodobé sazby ČNB výrazně méně. Dá se totiž očekávat, že současné nastavení REPO sazby ČNB, na úrovni 7 %, nevydrží navždy. A proto si můžete všimnou, že "pětileté peníze" stojí banky jen 4,81 %. Je totiž jasné, že po dobu dalších pěti let si u ČNB své peníze za sedmiprocentní REPO sazbu neuloží a je tak lepší peníze rozpůjčovat. I proto jsou dnes pětileté fixace pro klienty bank výrazně levnější, než roční. 

Konkurenční boj

Velkou roli bude hrát i konkurenční boj. Zpravidla to funguje tak, že se jedna banka utrhne a skokově sníží své úroky. Tím rychle získá množství klientů. Další banky mají výrazné poklesy nových úvěrů a musí tak zlevnit také. 

Pokud tedy bude splněna podmínka úrokových sazeb ČNB, konkrétně výhled na snižování krátkodobých sazeb a zároveň se banky budou chtít opět přetahovat o klienty, můžeme vidět zajímavé snížení úrokových sazeb již v letošním roce. Již nyní lze získat hypotéku s úrokem okolo 5,5 %. Dovedu si představit, že na konci roku uvidíme pro některé klienty nabídky na "magické" úrovni 4,99 %. 

Na druhou stranu si neumím moc představit situaci, kdy již letos budou hypotéky s úrokovou sazbou až pod 4 %. 

Alternativou může být i převod hypotéky na jinou osobu. To využijete v situaci, kdy kupujete nemovitost a prodávající tam již hypotéku má. Často s lepšími podmínkami, než se dají získat nyní. Psal jsem o tom ZDE. 

Pokud váháte, jakou délku fixace zvolit, můžete se podívat na další můj článek: Jakou dlouhou vybrat fixaci hypotéky?

Buďte první

Nechcete úrokové sazby pravidelně hlídat, ale chcete se o nich dozvědět jako první? Nechte mi níže svůj kontakt a jakmile bude možné hypotéku za 4 % získat, dám vám vědět. 

Další články