V době, kdy vidíme na trhu hypoték každý měsíc nové, rekordně nízké úrokové sazby, je hlavním tématem u hypoték refinancování. Na co si dát pozor? Jaké chyby může klient snadno udělat?

1. Čeká na nabídku své banky

Ačkoli si vás vaše banka bude chtít udržet, sama od sebe vám jen těžko nabídne nejlepší možnou nabídku. Dlouhým vyčkáváním navíc ztrácíte čas, který je nutné věnovat zjišťování podmínek jiných bankovních institucí. Pokud se rozhodnete refinancovat svou hypotéku do jiné banky 14 dní před koncem fixace, pravděpodobně se to nestihne a šance na levnější úvěr vám uteče.

2. Důvěřuje tomu, co vidí v reklamě

Jistě jste viděli v televizi reklamu, která nabízí hypotéky "od". Za touto předložkou může být velmi zajímavé číslo. Například 1,69% není nic nereálného. Je ale potřeba zjistit, jaké jsou podmínky této sazby.

Tuto sazbu skutečně můžete získat, ale často pouze při splnění dalších podmínek. Je nutné dát si pozor, zda nejsou tyto podmínky příliš nevýhodné. Mezi nejčastější podmínky patří nutnost splácení z účtu vedeného u stejné banky, životní pojištění, platby kreditní kartou atd. Každá z podmínek navíc může být nastavena odlišně u každé banky.

Pokud například budete splácet z účtu, který vám banka vede bez poplatků, pravděpodobně vám to vadit nebude. Naopak pokud musíte splácet z účtu s poplatky, je nutné si tuto částku připočíst ke splátce.

Podobné kličky jsou i u životního pojištění. Mezi nejčastější nepříjemnosti platí zejména nutnost zaplatit pojistné na několik let dopředu (buď na dobu fixace nebo dokonce na celou dobu splatnosti). Banky, které tento typ pojištění požadují, vám zpravidla dají na výběr, zda zaplatíte vlastními penězi, nebo chcete cenu pojištění přičíst k dluhu. Tato částka navýšení je ale často také úročena se zůstatkem úvěru! Poté jde o velmi nevýhodnou nabídku!

Další častou podmínkou je platba kartou banky. Jenže obvykle jde o kreditní kartu - tedy úvěrovou. Pro lidi, kteří s ní umí zacházet, nejde o žádný problém. Ten přichází ve chvíli, kdy nedodržíte bezúročné období a vyčerpanou částku si banka nechává úročit i více než dvacetiprocentní sazbou.

Často platí, že čím lákavější sazbu v reklamě vidíte, tím více podmínek musíte splňovat. Myslete na to, až budete koukat na televizní reklamy.

3. Nechá se přesvědčit k přechodu za každou cenu

Refinancování se vám musí vyplatit. Pokud dostanete od své banky stejnou nabídku jako od případné nové banky, není důvod přecházet. S přechodem je spojeno dost práce, a pokud nebyla zřejmá úspora peněz, neměl by význam. Dejte pozor na hypoteční makléře, kteří vás budou nutit refinancovat za každou cenu.

4. Rozhodne se na poslední chvíli

Tento bod je podobný odstavci č. 1. Své bance musíte odchod ohlásit nějakou dobu předem. Zpravidla jde o 14 dní až jeden měsíc. Pokud tuto dobu nestihnete, může od vás současná banka chtít poplatek za předčasné splacení, protože jste nestihli řádnou lhůtu.

Výši sankce najdete ve své úvěrové smlouvě. Ačkoli by mělo jít o odůvodněné náklady spojené s předčasným splacením úvěru, jde v praxi často o desítky tisíc korun.

5. Nezná termín fixace

Termín fixace je datum uvedené v úvěrové smlouvě. Je nutné tento datum odlišit od datumu dočerpání úvěru. Pokud si termín neohlídáte, může vám vaše současná banka refinancování znepříjemňovat. Pokud si nejste jistí, nechte si poradit.

6. Není spokojený a i přesto zůstává

Mnoho lidí zůstává u své banky s účtem či hypotékou, ačkoli nejsou spokojeni. Mezi nejčastější problémy s bankami patří vysoké poplatky, špatná komunikace či nedostatek poboček. Na druhou stranu je nutné si uvědomit, že pokud nesplácíte řádně své úvěry, tak ani banka k vám nebude vstřícná.

7. Neumí si spočítat, kolik ušetří

Není potřeba znát přesné výpočty. Stačí vědět, že pokud máte hypotéku s úrokovou sazbou 4% a nová banka vám nabízí 2%, pak na milionovém úvěru ušetříte při změně 20 000 Kč ročně. Splátka se tak sníží přibližně o 1700 Kč měsíčně, což může rodinnému rozpočtu citelně pomoci. Pokud se jedná o vyšší hypotéku, rozdíly jsou samozřejmě ještě větší.

Chcete poradit s refinancováním vaší hypotéky? Obraťte se na mě v následujícím formuláři