Berete si úvěr či hypotéku a řešíte, zda si uzavřít pojištění schopnosti splácet? Chce ho po vás banka a vy nevíte, jestli je pro vás výhodné, a nebo jestli to budou jen vyhozené peníze? Pojďme se na to podívat.

V první řadě je nutné si uvědomit, že neexistuje univerzální řešení pro každého. Vždy je potřeba zamyslet se nad souvislostmi. Věřím, že následující řádky vám pomohou v rozhodování. 

"Proti čemu" se lze pojistit?

Pojištění schopnosti splácet je jednoduše pojištění, které vás chrání pro případ nepříznivých událostí během splácení vašeho úvěru, při kterých vám nebo vaší rodině výrazně poklesne příjem. Nejčastěji se setkáte s pojištěním pro případ smrti a plné invalidity - tedy invalidity třetího stupně. Nadstavbou je pak pojištění pro případ pracovní neschopnosti, případně i pojištění pro případ ztráty zaměstnání. 

V případě smrti a invalidity se zpravidla doplácí celý zůstatek úvěru. V případě pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání pak pojišťovna splácí úvěr. Po předem domluvenou dobu, zpravidla 6-12 měsíců. 

Kolik to stojí?

Cena pojištění se odvíjí od výše úvěru, případně měsíční splátky. Úvěr na 100 000 Kč lze pojistit za 25 Kč měsíčně, ale také za 100 Kč měsíčně. Banky, respektive jejich smluvní pojišťovny, mají dost rozdílné výše pojistného. 

Drobnou výhodou tohoto pojištění může být i sleva na úrokové sazbě u pojišťovaného úvěru. Nejčastěji se jedná o slevu 0,1%. Při hypotéce na tři miliony se tak jedná o úsporu na splátce 250 Kč měsíčně. Tuto částku bych si pomyslně odečetl od pojistného, které musím platit. Určitě bych ale mnohem více řešil kvalitu a potřebnost pojištění, než slevu na úrokové sazbě. 

Pojištění k úvěru nebo raději samostatné pojištění?

Jedná se o dost rozdílné produkty. Osobně zastávám pravidlo, že pojištění k úvěru zajišťuje vám a rodině, že budete mít kde žít v případě nepříznivé události. Samostatné životní pojištění, které je také ve většině případů potřeba, vám pak zajišťuje, že budete mít za co žít. Při sjednávání svého životního pojištění jste navíc nejspíš nekalkulovali s tím, že si budete brát hypotéku. 

Na druhou stranu je potřeba říct, že se od sebe pojištění kvalitou mohou dost lišit. Ideální je, pokud máte poradce, kterému věříte a je to odborník. Určitě vám dobře poradí, které pojištění je pro vás vhodné. A hlavně proč tomu tak je. 

Pojištění nebo raději rezerva?

Jsem zastáncem toho, že rezerva je lepší, než pojištění. To platí zejména, pokud řeším pojištění pro případ pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. Vytvořit rezervu na několikanásobek měsíčních výdajů je reálné. Horší už je to s rezervou pro případ smrti nebo invalidity, protože se už jedná často o milionové částky. 

Samostatnou kapitolou je pak existence pasivních příjmů, například z pronájmu nemovitostí. Pokud takové příjmy budete získávat i do budoucna a zároveň pokryjí případný výpadek v příjmech, není potřeba pojištění sjednávat. 

Na co si dát pozor?

Platby předem

Některé banky, respektive jejich pojišťovny, si nechávají zaplatit pojistné na celou dobu platnosti smlouvy. Předem a najednou. Například, pokud máte pojistné u zmiňované hypotéky na tři miliony ve výši 1500 Kč měsíčně, bude vás to, při pětileté fixaci, stát na začátku 90 000 Kč. A to není dobrá "investice". Banky jsou ochotné vám o tuto částku navýšit úvěr, protože nejspíš nebudete chtít ze svého platit takovou částku. 

Za mě je mnohem lepší průběžná platba. V případě refinancování úvěru do jiné banky nebo částečného splacení úvěru, tak nepřicházíte o již zaplacené pojistné. 

Čekací doby

Stejně jako každá pojistná smlouva, má i toto pojištění čekací doby. Některé pojišťovny vám například při vzniku invalidity v prvním roce trvání pojistné smlouvy nevyplatí plnění. Chrání tak sebe před případy, kdy klient již tuší, že bude invalidní a snaží se tak vylákat z pojišťovny peníze na splacení úvěru. Z tohoto pohledu je to pojistný podvod. 

Čekací doby však mají pojišťovny různé jak pro invaliditu, tak například i pro pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání. 

Ztráta zaměstnání

U rizika ztráty zaměstnání musí jít ve většině případů o výpověď z organizačních důvodů - tedy případy, kdy se zaměstnavatel stěhuje, zaměstnavatel se ruší nebo ruší vaše místo (nadbytečnost). 

Pojišťovny zpravidla nevyplácí plnění v případě ukončení pracovních poměrů dohodou, což bývá nejčastější typ ukončení. 

Závěrem

Svým klientům vždy říkám, že pojištění povinné není. Ale na svém osobním příkladu, kdy sám splácím hypotéku, jim ukazuji, proč zrovna já bych si úvěr bez pojištění nevzal. Ačkoli rezervy tvořím, tak jde o rezervy na důchod, peníze pro děti a podobně. 

V případě absence rezerv, které by byly určeny výhradně pro případ výpadku příjmu, bych pojištění sjednal. Pokud rezervy v dostatečné výši existují, jednalo by se naopak o vyhazování peněz.