Vyplatí se na konci roku 2022 vzít hypotéku?

31.10.2022

Snad každý den můžete slyšet o tom, jak rostou úroky na hypotékách a pořízení vlastního bydlení se tak nevyplatí. Jak to tak ale bývá, v médiích nebývá úplně celá pravda. Jak to tedy ve skutečnosti je?

Na začátku si rovnou řekněme, že úroky na hypotékách, ale i jiných typech úvěru skutečně rostou. Loni nebyl problém získat hypotéku s úrokem okolo 2,5 %, zatímco dnes se nejlevnější pohybují na úrovni 5,5 % ročně. Z tohoto pohledu se skutečně získání vlastního bydlení prodražuje.

Na druhé straně je ale fakt, že ceny nemovitostí ve třetím a čtvrtém čtvrtletí roku 2022 klesají. Někde o 5 %, někde o 10 % a někde i o 20 %. Jak to ovlivňuje vaši potenciální hypotéku?

Úroky se vždy počítají z půjčené částky. A pokud ceny nemovitostí klesnou, klesne i vámi půjčená částka a rázem tak zvýšená úroková sazba nebude hrát takovou roli. Ukažme si to na příkladu.

Nejdříve trochu čísel. Představte si hypotetický byt, který bylo loni možné koupit za 3 000 000 Kč a uvažujme o tom, že jeho cena do letoška klesla o 10 % a nabízí se tak nyní za 2 700 000 Kč. Hypotéka se standardně poskytuje ve výši 80 % kupní ceny. Loni tedy 2 700 000 Kč (80 % ze tří milionů), letos postačí jen 2 160 000Kč (80 % z 2 400 000 Kč). A teď to začne.

Loňská splátka hypotéky ve výši 2,4 milionu korun by při úrokové sazbě 2,5 % byla 9 482 Kč. Pokud by se nezměnila výše hypotéky, byla by splátka na hypotéce 13 636 Kč. Jenže jelikož klesla cena bytu o 10 %, bude splátka jen 12 264 Kč. Tedy přibližně o 2 800 Kč více, než loni. To nevypadá dobře, ale je potřeba vzít v potaz, že klient, který si vzal hypotéku až letos, dluží bance jen 2 160 000 Kč, a na kupní ceně ušetřil 300 000 Kč. Velmi snadno se tak dopočítáme toho, že pokud úrokové sazby klesnou na původní úroveň dříve, než za 9 let, vyplatí se dnes hypotéka více, než loni. A to je z mého pohledu velmi pravděpodobné.

Úplně stejně to bude platit jak u levnějších, tak i u dražších nemovitostí. A platit to bude i u jiných poklesů cen nemovitostí. Při poklesu "pouze" o 5 % bychom museli věřit, že úroky klesnou dříve, než za tři a půl roku. Při poklesu o 20 % je pak téměř nemožné tratit, protože úspora by se ve splátkách kompenzovala přes 35 let.

Chcete se poradit ohledně vaší konkrétní situace? Zanechte mi na sebe kontakt a brzy se vám ozvu.