Nejlepší termínované vklady v lednu 2023

03.01.2024

Obliba termínovaných vkladů je aktuálně nejvyšší za posledních mnoho let. Způsobeno je to zejména vyšším úročením, než tomu bylo v minulosti, ale také důvěrou klientů v pokles míry inflace. Nic na tom nezměnilo ani prosincové mírné snížení úrokových sazeb ze strany ČNB. Kde je tedy nejlepší si termínovaný vklad zřídit?

Nejvyšší zhodnocení

Nejzajímavější zhodnocení nabízejí nyní banky při uložení prostředků na 6 měsíců, případně na jeden rok. Je to způsobeno zejména očekáváním dalšího poklesu úrokových sazeb ČNB v první čtvrtletí roku 2024. Delší termínované vklady již nabízejí nižší výnos, ovšem s garancí na delší dobu. Je tedy na zvážení každého, jakou dobu si vybrat. Pro ty, kdo očekávají výraznější pokles úrokových sazeb je určitě lepší zvolit delší termínovaný vklad.

J&T Banka nabízí na půlročním vkladu zhodnocení 5,75 % ročně, na 9 měsících pak 5,60 %. J&T Banka je tak trochu výjimkou, protože na ročním vkladu nabízí dokonce 5,8 %. Minimální první investice je ale milion korun. O trochu méně, konkrétně 5,6 % p.a. připíše na půlročním vkladu klientům banka Creditas.

Komerční banka nabízí roční zhodnocení 5,5 % ročně na tříměsíčním vkladu, případně 5 % na ročním. Trochu zvláštně úročí pololetní vklad pouze 2,75 % (dle úrokového lístku, dne 3.1.2024). UniCredit vám připíše 5,15 % na pololetním nebo 4,50 % na ročním vkladu. Česká spořitelna nabízí na pololetním i ročním vkladu shodně 4,5 %. Poslední z velkých bank, tedy ČSOB, má na šestiměsíčním vkladu zhodnocení 4,8 % p.a., na ročním pak 4,2 %.

Termínované vklady a daně

Když se bavíme o zhodnocení termínovaných vkladů, je dobré mít na paměti, že klientovi banka vždy pošle o 15 % méně, než je slibovaný úrok. Stát si totiž z každého úroku vezme svůj díl. Pokud se tedy bavíme například o úroku 5 % ročně, bude vám připsáno po zdanění pouze 4,25 %.

Lákavé nabídky

Některé instituce, například Komerční banka, nabízí vyšší úročení na termínovaných vkladech, pokud si klient zároveň stejnou částku uloží i na vybrané podílové fondy. Aktuálně tedy například zmiňovaná Komerční banka nabízí na šestiměsíčním "termíňáku" úrok ve výši 7 % p.a. Je potřeba si uvědomit zejména dvě věci.

Tou první je fakt, že peníze v investici nejsou pojištěným vkladem a jejich hodnota bude v čase kolísat. To nemusí být vůbec na škodu, ale je potřeba o tom vědět. Druhým faktorem jsou poplatky. Investice v bankách jsou často zatíženy vyšší vstupním poplatkem. Právě díky němu mohou často nabízet vyšší zhodnocení na termínovaných vkladech.

Lákavou alternativou jsou i termínované vklady u spořitelních družstev. Konkrétně lze relativně často vidět nabídky od družstev NEY a Artesa. Ačkoli jde často o zajímavé možnosti, je potřeba si uvědomit, že je nejprve potřeba stát se členem družstva. Navíc se část vložených peněz nezhodnocuje, ale slouží jako členský vklad.

Předčasné výběry

Do termínovaných vkladů je vhodné vkládat pouze částky, které nebudete s největší pravděpodobností po celou dobu uložení potřebovat. Ve většině případů je možné peníze předčasně vybrat, ovšem za cenu ztráty všech úroků a často i se sankcí navíc. Ta se většinou pohybuje okolo 2 % z vybíraných peněz a v takovou chvíli ztrácí termínovaný vklad jakýkoli smysl.